Wielu Polaków marzy o własnym mieszkaniu lub domu, a kredyt hipoteczny jest często jedynym sposobem na realizację tego celu. Jednak proces ubiegania się o tak duże zobowiązanie finansowe wymaga od kredytobiorcy spełnienia szeregu warunków. Jednym z kluczowych czynników branych pod uwagę przez banki jest forma zatrudnienia i długość okresu, na jaki zawarta jest umowa. W tym artykule przyjrzymy się bliżej temu, jak umowa na czas określony wpływa na szanse uzyskania kredytu hipotecznego.
Polacy zaciągają zobowiązania na długi okres. Z raportu AMRON-SARFiN z IV kwartału 2024 roku wynika, że najczęściej wybierają czas spłaty trwający od 25 do 35 lat. Taki okres kredytowania miało wówczas 58,9% zobowiązań. Trudno się zatem dziwić, że banki skrupulatnie analizują wnioski klientów. Wynika to nie tylko z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), ale i dbałości o posiadany portfel kredytowy banku.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wysokokwotowe, które możesz spłacać nawet przez 35 lat. Nie da się przewidzieć, co się wydarzy w tak długim okresie, gdzie będziesz pracować i ile zarabiać, dlatego banki stosują pewne praktyki, dzięki którym mogą ograniczyć ryzyko braku spłaty zobowiązania. Jedną z nich jest wymóg minimalnego okresu zatrudnienia.
Jak bank analizuje finanse swoich klientów?
Bank zwraca uwagę na wysokość Twoich dochodów, ich regularność i źródło pochodzenia. Duże znaczenie ma forma zatrudnienia. Poza tym istotne są miesięczne koszty utrzymania (opłaty za media, czynsz). Bank przeanalizuje także historię kredytową - opóźnienia w spłacie zobowiązań nie wpływają na nią pozytywnie.
Czy szansę na kredyt masz wyłącznie wtedy, gdy długo pracujesz w jednej firmie? Niekoniecznie. Najbardziej oczekiwaną przez bank formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony, która jest traktowana jako najstabilniejsza. Banki stawiają jednak wymogi dotyczące czasu obowiązywania.
Bank analizuje długość Twojego stażu pracy, formę umowy oraz regularność wpływów na rachunek, aby oszacować stabilność dochodów. Im dłużej pracujesz u jednego pracodawcy lub prowadzisz działalność z powtarzalnymi przychodami, tym łatwiej zbudujesz korzystny profil kredytowy.
Kredyt hipoteczny a umowa o pracę na czas określony
Większość zatrudnionych otrzymuje na początek współpracy umowę na okres próbny, który przeważnie trwa 3 miesiące. Niestety, ale wniosek o kredyt hipoteczny złożony do banku na tym etapie niemal na pewno zostanie odrzucony. Dla banku może istnieć ryzyko, że za chwilę pozostaniesz bez pracy i nie będziesz mieć z czego spłacać zobowiązania. Dlatego minimalny okres zatrudnienia, wymagany przez banki, wynosi zazwyczaj 3 miesiące.
Nie oznacza to, że musisz mieć umowę na czas nieokreślony, niemniej dane przekazywane przez Główny Urząd Statystyczny pokazują, że w II kwartale 2024 roku miało ją aż 85% zatrudnionych w firmach, instytucjach publicznych i u prywatnych pracodawców.
Niektóre banki na równi traktują umowę na czas określony i nieokreślony, a to ze względu na specyfikę wielu działalności, w których zatrudniający proponują głównie (lub wyłącznie) umowy czasowe na rok, dwa czy trzy. Dlatego instytucje ustalają następujące oczekiwania:
- Umowa trwająca od co najmniej 6 miesięcy.
- Umowa, która obowiązuje jeszcze przez 6 lub 12 miesięcy.
Możliwe, że przy analizie wniosku potencjalnego kredytobiorcy bank weźmie pod uwagę umowę z poprzednim pracodawcą, o ile była zachowana ciągłość. Kredytodawca może również uwzględniać promesę przedłużenia umowy, tzn. zobowiązanie zatrudniającego do kontynuowania współpracy.
Musisz mieć świadomość, że dla banku priorytetem jest nie tyle rodzaj umowy, co ciągłość zatrudnienia. Załóżmy, że od dawna pracujesz w tej samej firmie, ale co pewien okres zawierasz nową umowę. Utrzymujesz zarobki na podobnym poziomie albo są one coraz wyższe. Dla banku to pozytywna informacja i na pewno taki wniosek otrzyma wyższą ocenę niż pochodzący od klienta, który ma umowę na czas nieokreślony, ale trwającą miesiąc.
Jeśli tylko masz wysoki wkład własny, działasz w branży, w której nie występuje duża rotacja i przy okazji masz wysoką zdolność kredytową, to umowa na czas określony nie stanowi problemu. Ewentualnie bardzo może się przydać wspomniana promesa.
Jeśli chcesz skutecznie ubiegać się o zobowiązanie, przed złożeniem wniosku o kredyt, podejmij następujące kroki:
- Gdy masz umowę na czas próbny, spróbuj wynegocjować z pracodawcą umowę na czas określony lub nieokreślony.
- W przypadku gdy umowa kończy się za kilka miesięcy, spróbuj doprowadzić do jej przedłużenia, zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt.
- Uzyskaj od pracodawcy promesę przedłużenia umowy.
Oceniając Twoją zdolność kredytową, bank zwróci uwagę na wysokość Twoich dochodów. Będzie oczekiwać historii operacji z konta za okres 3-12 miesięcy. Zainteresuje go wysokość wkładu własnego i liczba osób w gospodarstwie domowym. Sprawdzi również, jakie ponosisz koszty miesięcznego utrzymania i ile wynoszą Twoje zobowiązania finansowe.
Pamiętaj, że przy analizie znaczenie ma również Twój pracodawca. Jeśli to firma, w której standardem jest długi okres zatrudnienia, to działa to na plus. Gdy jednak bank wie, że przedsiębiorstwo co kilka miesięcy wymienia kadrę, to może przekreślić Twoje szanse na kredyt hipoteczny.
W przypadku kredytu hipotecznego banki chcą ograniczać ryzyko. Nie interesuje ich wyłącznie to, ile zarabiasz. Większość banków w Polsce ma zbliżone standardy. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony minimalny okres zatrudnienia zwykle wynosi 3 miesiące. Bank traktuje tę formę zatrudnienia jako najbardziej wiarygodną. W jej przypadku często wystarczy jedynie kilka miesięcy w obecnym miejscu zatrudnienia, by móc ubiegać się o kredyt hipoteczny.
Przy umowie terminowej analiza bywa znacznie dokładniejsza. Bank sprawdza, jak długo jeszcze obowiązuje aktualna umowa, czy w przeszłości była przedłużana oraz, czy jesteś zatrudniony w sektorze, w którym takie umowy są standardem.
Umowy cywilnoprawne są znacznie mniej preferowane. Banki podchodzą do nich ostrożnie i wymagają znacznie dłuższego udokumentowanego okresu zatrudnienia - zwykle minimum 12 miesięcy stałych zleceń od tego samego lub podobnych kontrahentów.
Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosi w większości banków przynajmniej 12 miesięcy. Zdarzają się jednak instytucje, które wymagają 24 miesięcy - zwłaszcza jeśli firma ma nieregularne przychody.
Sam minimalny okres zatrudnienia to dopiero początek analizy. Z perspektywy instytucji finansowej stabilność Twojego zatrudnienia oznacza większe bezpieczeństwo regularnej spłaty rat. Dla banku liczy się przede wszystkim przewidywalność.
Chociaż ogólne zasady wydają się podobne, w praktyce poszczególne banki stosują różne wymogi dotyczące minimalnego okresu zatrudnienia. W niektórych bankach minimalny okres zatrudnienia dla umowy o pracę na czas nieokreślony wynosi dokładnie 3 miesiące, w innych - 6 miesięcy, zwłaszcza jeśli w przeszłości często zmieniałeś pracodawcę. Dodatkowo liczy się to, od kiedy uzyskujesz dochody na podstawie danej formy zatrudnienia, a nie samej daty podpisania umowy. Jeśli więc masz kontrakt od pół roku, ale przez pierwsze trzy miesiące nie miałeś wpływów na konto bankowe (np. z powodu urlopu bezpłatnego), może to wpłynąć na ocenę Twojej zdolności kredytowej.
Pracując na czas określony, wcale nie musisz rezygnować z planów kredytowych. Im dłuższy okres, na który jesteś aktualnie zatrudniony, tym lepiej. Przy ocenie ryzyka analitycy biorą pod uwagę także to, czy w tej samej firmie miałeś już kilka umów z rzędu. Są branże, w których czas określony jest standardem (np. produkcja sezonowa, niektóre gałęzie IT, logistyka). Niektóre banki uwzględniają również ogólny staż pracy w zawodzie.
Przy umowach cywilnoprawnych banki dokładniej analizują historię dochodów. Analizują, czy umowy były zbliżone tematycznie (np. obie dotyczyły prac programistycznych) i czy miały charakter ciągły. W praktyce analitycy często proszą o wyciągi z konta z ostatnich 12 miesięcy oraz kopie wszystkich umów cywilnoprawnych.
Prowadząc własną firmę, jesteś w grupie kredytobiorców, wobec których banki mają szczególnie restrykcyjne wymogi. PIT-36 - wzór. Minimalny okres zatrudnienia to w rzeczywistości element znacznie większej układanki, jaką jest Twoja zdolność kredytowa. Banki stosują bardzo szczegółowe listy kontrolne przy analizie Twojego wniosku. Każdy z tych elementów jest przypisywany do wewnętrznych scoringów.
Minimalny okres zatrudnienia stanowi priorytet przy ocenie Twojej wiarygodności w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Bank analizuje długość Twojego stażu pracy, formę umowy oraz regularność wpływów na rachunek, aby oszacować stabilność dochodów.
Chcesz dowiedzieć się, jak Twoja historia zatrudnienia wpływa na szanse uzyskania kredytu hipotecznego? Skorzystaj ze wsparcia ekspertów kredytowych Lendi, którzy pomogą przeanalizować Twoją sytuację i wskażą najlepsze rozwiązania.
Umowa o pracę na czas nieokreślony a kredyt hipoteczny
Ta forma zatrudnienia jest najbardziej pożądana przez banki. Jednak i w tym przypadku oczekują, że będzie obowiązywać od co najmniej 3 miesięcy. Uzyskanie kredytu hipotecznego jest łatwiejsze w przypadku takiej umowy, ale w dalszym ciągu musisz spełnić te same wymagania. Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową, historię w BIK-u. Nadal w niektórych przypadkach osoba z umową na czas nieokreślony może uzyskać niższy kredyt niż ta z umową terminową. Może to wynikać m.in. z wysokości dochodów i zobowiązań.
W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony, przy składaniu wniosku o kredyt zwykle wystarczy, że przepracujesz 3 miesiące i pozytywnie zakończysz okres próbny. Gdy już otrzymasz umowę na stałe, możesz wnioskować o kredyt. Pamiętaj jednak, że warunki stawiane przez banki mogą się od siebie różnić, dlatego może zdarzyć się również taka sytuacja, że wybrana przez Ciebie instytucja będzie skłonna zaakceptować Twój wniosek już np. po 1 miesiącu pracy.
Ile wynosi minimalny okres zatrudnienia do kredytu hipotecznego w różnych bankach?
W każdej instytucji mogą obowiązywać inne zasady. Minimalny okres zatrudnienia przy umowie cywilnoprawnej.
Źródłem Twoich zarobków jest umowa o dzieło lub umowa zlecenie? W dalszym ciągu możesz dostać kredyt hipoteczny, jednak bank postawi większe wymagania. Znaczenie ma staż pracy. Tutaj nie wystarczy, że masz umowę od 3 miesięcy. Bank może wymagać potwierdzenia umów z ostatnich 12-24 miesięcy. Przy tej formie zatrudnienia trudno mówić o stabilności, dlatego pomiędzy dotychczasowymi umowami nie mogą występować długie przerwy. Optymalnie, jeśli jednocześnie masz je zawarte z kilkoma zleceniodawcami. Aby wziąć kredyt hipoteczny, musisz okazać potwierdzenie operacji na koncie, na które wpływają Twoje zarobki. Takie źródło dochodu nie przekreśla Twoich szans, ale utrudnia sytuację. Szanse będą większe, jeśli posiadasz wysoki wkład własny i duże wynagrodzenie.
Dlatego, zanim złożysz wniosek, przeanalizuj swoją sytuację. Najlepiej porozmawiaj z Ekspertem Finansowym, który sprawdzi, czy masz szansę na kredyt i w jakich bankach możesz go uzyskać.
Nieco wyższe wymagania banki stawiają osobom zatrudnionym w oparciu o umowę na czas określony. Aby móc złożyć wniosek o kredyt i mieć szansę na jego pozytywne rozpatrzenie, wymagana będzie zwykle umowa o pracę obowiązująca od co najmniej 6 miesięcy i podpisana na kolejne miesiące. Niektóre banki mogą w takim przypadku także poprosić Cię o dostarczenie dokumentów potwierdzających zatrudnienie za okres pełnego roku.
Pracujesz w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło? W podobnych przypadkach banki o najbardziej liberalnych procedurach proszą o okazanie kontraktów za okres ostatnich 6 miesięcy. Najczęściej jednak wymagane jest udokumentowanie pracy w oparciu o kontrakty za 12, a niekiedy nawet 24 miesiące. Twoje szanse będą większe, jeśli zachowujesz ciągłość zatrudnienia - wszelkie przerwy w umowach mogą zaś negatywnie wpływać na ostateczną decyzję kredytową.
Jeżeli prowadzisz własną działalność gospodarczą, stawiane przed Tobą wymagania mogą jeszcze bardziej różnić się od tego, czego banki wymagają przy umowach o pracę i umowach cywilnoprawnych. W takim przypadku istotna może być np. forma opodatkowania. Przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych, niektóre banki mogą odmówić udzielenia kredytu. Inne natomiast mogą zaakceptować jedynie określony procent wykazanych zarobków. Inaczej wygląda to u osób rozliczających się na zasadach ogólnych (tzw. pełna księgowość). Wymagany minimalny okres prowadzenia działalności to zazwyczaj 12 miesięcy, ale niektóre banki mogą wymagać nawet 24 miesięcy.
3 miesiące - dla umów o pracę na czas nieokreślony.
12-24 miesiące - dla osób pracujących w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło (czyli tzw. umowy cywilnoprawne).
Minimum 12 miesięcy - dla osób prowadzących działalność gospodarczą.
W przypadku kredytu hipotecznego banki chcą ograniczać ryzyko. Nie interesuje ich wyłącznie to, ile zarabiasz. Większość banków w Polsce ma zbliżone standardy. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony minimalny okres zatrudnienia zwykle wynosi 3 miesiące. Bank traktuje tę formę zatrudnienia jako najbardziej wiarygodną. W jej przypadku często wystarczy jedynie kilka miesięcy w obecnym miejscu zatrudnienia, by móc ubiegać się o kredyt hipoteczny.
Przy umowie terminowej analiza bywa znacznie dokładniejsza. Bank sprawdza, jak długo jeszcze obowiązuje aktualna umowa, czy w przeszłości była przedłużana oraz, czy jesteś zatrudniony w sektorze, w którym takie umowy są standardem. Umowy cywilnoprawne są znacznie mniej preferowane. Banki podchodzą do nich ostrożnie i wymagają znacznie dłuższego udokumentowanego okresu zatrudnienia - zwykle minimum 12 miesięcy stałych zleceń od tego samego lub podobnych kontrahentów.
Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosi w większości banków przynajmniej 12 miesięcy. Zdarzają się jednak instytucje, które wymagają 24 miesięcy - zwłaszcza jeśli firma ma nieregularne przychody.
Sam minimalny okres zatrudnienia to dopiero początek analizy. Z perspektywy instytucji finansowej stabilność Twojego zatrudnienia oznacza większe bezpieczeństwo regularnej spłaty rat. Dla banku liczy się przede wszystkim przewidywalność.
Chociaż ogólne zasady wydają się podobne, w praktyce poszczególne banki stosują różne wymogi dotyczące minimalnego okresu zatrudnienia. W niektórych bankach minimalny okres zatrudnienia dla umowy o pracę na czas nieokreślony wynosi dokładnie 3 miesiące, w innych - 6 miesięcy, zwłaszcza jeśli w przeszłości często zmieniałeś pracodawcę. Dodatkowo liczy się to, od kiedy uzyskujesz dochody na podstawie danej formy zatrudnienia, a nie samej daty podpisania umowy.
Jeśli tylko masz wysoki wkład własny, działasz w branży, w której nie występuje duża rotacja i przy okazji masz wysoką zdolność kredytową, to umowa na czas określony nie stanowi problemu. Ewentualnie bardzo może się przydać wspomniana promesa.
Jeśli chcesz skutecznie ubiegać się o zobowiązanie, przed złożeniem wniosku o kredyt, podejmij następujące kroki:
- Gdy masz umowę na czas próbny, spróbuj wynegocjować z pracodawcą umowę na czas określony lub nieokreślony.
- W przypadku gdy umowa kończy się za kilka miesięcy, spróbuj doprowadzić do jej przedłużenia, zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt.
- Uzyskaj od pracodawcy promesę przedłużenia umowy.
Oceniając Twoją zdolność kredytową, bank zwróci uwagę na wysokość Twoich dochodów. Będzie oczekiwać historii operacji z konta za okres 3-12 miesięcy. Zainteresuje go wysokość wkładu własnego i liczba osób w gospodarstwie domowym. Sprawdzi również, jakie ponosisz koszty miesięcznego utrzymania i ile wynoszą Twoje zobowiązania finansowe.
Pamiętaj, że przy analizie znaczenie ma również Twój pracodawca. Jeśli to firma, w której standardem jest długi okres zatrudnienia, to działa to na plus. Gdy jednak bank wie, że przedsiębiorstwo co kilka miesięcy wymienia kadrę, to może przekreślić Twoje szanse na kredyt hipoteczny.
Możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, jeśli złożysz wniosek o kredyt hipoteczny z młodszym wnioskodawcą, który wykazuje wysokie dochody i bardzo dobrą zdolność kredytową. Takie rozwiązanie umożliwi Ci również otrzymanie wyższej kwoty kredytu hipotecznego.
Jeśli masz więcej niż 60 lat, bank wyznaczy maksymalny wiek, który możesz osiągnąć w momencie spłaty ostatniej raty. Najczęściej jest to 70. rok życia.
Dowód otrzymywania świadczeń, np. renty lub emerytury, może być dodatkowym atutem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, szczególnie jeśli dochody z pracy są niższe lub mniej stabilne.
Waluta, w której osiągasz główny dochód, ma ogromny wpływ na walutę kredytu. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie w złotych, możesz uzyskać kredyt złotowy. W tym przypadku Twoja szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego jest uzależniona nie tylko od wysokości dochodów, ale także od okresu prowadzenia działalności gospodarczej.
Bank może wymagać od Ciebie co najmniej 12 miesięcy nieprzerwanej działalności. Ocenie podlega także Twoja branża. Zakres dokumentów, jakich bank może wymagać od przedsiębiorcy, zależy od rodzaju działalności gospodarczej i formy opodatkowania. Przede wszystkim musisz dostarczyć bankowi zaświadczenie, które potwierdzi, że nie zalegasz ze składkami na ubezpieczenie społeczne (Zakład Ubezpieczeń Społecznych) lub z podatkami (Urząd Skarbowy). Poza tym bank analizuje także comiesięczne dochody Twojej firmy. Przygląda się zarówno regularnym wpływom na konto, jak i wysokości przelewów. Duże rozbieżności między comiesięcznymi dochodami - np. znaczące wahania kwot wpływających na konto - mogą wzbudzić wątpliwości banku co do stabilności Twoich finansów.
Kredyt hipoteczny a umowa cywilnoprawna
Osoby zarabiające na podstawie umowy zlecenia lub o dzieło mają szansę na kredyt hipoteczny, ale nie we wszystkich bankach. Jednym z nich jest ciągłość uzyskiwania dochodów na podstawie takich umów i w przypadku cyklicznie wykonywanych zleceń powinny one wpływać regularnie na konto od co najmniej 6 miesięcy.
Banki podchodzą do umów cywilnoprawnych z większą ostrożnością niż do umów o pracę. Wymagają zazwyczaj udokumentowania dochodów z okresu od 6 do nawet 24 miesięcy. Kluczowa jest ciągłość - przerwy między umowami nie powinny być długie. Preferowane są sytuacje, gdy klient ma kilka umów jednocześnie z różnymi zleceniodawcami, co świadczy o jego aktywności na rynku.
Bank będzie analizował historię wpływów na konto, szukając regularności i stabilności. Często wymagane są wyciągi z konta z ostatnich 12 miesięcy oraz kopie wszystkich zawartych umów.
Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza
Twoja szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego jest uzależniona nie tylko od wysokości dochodów, ale także od okresu prowadzenia działalności gospodarczej. Bank może wymagać od Ciebie co najmniej 12 miesięcy nieprzerwanej działalności. Ocenie podlega także Twoja branża.
Zakres dokumentów, jakich bank może wymagać od przedsiębiorcy, zależy od rodzaju działalności gospodarczej i formy opodatkowania. Przede wszystkim musisz dostarczyć bankowi zaświadczenie, które potwierdzi, że nie zalegasz ze składkami na ubezpieczenie społeczne (Zakład Ubezpieczeń Społecznych) lub z podatkami (Urząd Skarbowy). Poza tym bank analizuje także comiesięczne dochody Twojej firmy. Przygląda się zarówno regularnym wpływom na konto, jak i wysokości przelewów.
Duże rozbieżności między comiesięcznymi dochodami - np. znaczące wahania kwot wpływających na konto - mogą wzbudzić wątpliwości banku co do stabilności Twoich finansów. Niektóre banki mogą wymagać przedstawienia historii rachunku firmy z co najmniej 12 miesięcy, a w przypadku niektórych form opodatkowania (np. ryczałt od przychodów ewidencjonowanych) mogą odmówić udzielenia kredytu lub zaakceptować jedynie określony procent wykazanych zarobków.
Z perspektywy instytucji finansowej stabilność Twojego zatrudnienia oznacza większe bezpieczeństwo regularnej spłaty rat. Dla banku liczy się przede wszystkim przewidywalność.
Minimalny okres zatrudnienia to w rzeczywistości element znacznie większej układanki, jaką jest Twoja zdolność kredytowa. Banki stosują bardzo szczegółowe listy kontrolne przy analizie Twojego wniosku. Każdy z tych elementów jest przypisywany do wewnętrznych scoringów.
Oferty kredytowe pochodzące z kalkulatora kredytów hipotecznych Lendi.
Minimalny okres zatrudnienia stanowi priorytet przy ocenie Twojej wiarygodności w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Bank analizuje długość Twojego stażu pracy, formę umowy oraz regularność wpływów na rachunek, aby oszacować stabilność dochodów. Im dłużej pracujesz u jednego pracodawcy lub prowadzisz działalność z powtarzalnymi przychodami, tym łatwiej zbudujesz korzystny profil kredytowy.
Chcesz dowiedzieć się, jak Twoja historia zatrudnienia wpływa na szanse uzyskania kredytu hipotecznego? Skorzystaj ze wsparcia ekspertów kredytowych Lendi, którzy pomogą przeanalizować Twoją sytuację i wskażą najlepsze rozwiązania.
Minimalny okres zatrudnienia zależy od rodzaju umowy oraz banku.
Tak, zmiana miejsca zatrudnienia bez odpowiedniego stażu u nowego pracodawcy może obniżyć Twoją wiarygodność w oczach banku.
W przypadku umów terminowych bank weryfikuje nie tylko czas trwania obecnej umowy, ale także historię wcześniejszych kontraktów i branżę, w której pracujesz.
Tak, ale bank zazwyczaj wymaga, byś prowadził firmę co najmniej od 12 miesięcy i wykazał stabilne wpływy. Bank dokładnie śledzi historię Twoich wpływów, szukając regularności i ciągłości.
Niekoniecznie, ale mogą znacząco osłabić Twój profil kredytowy. Postaw na dłuższy staż pracy, regularne wpływy na konto oraz większy wkład własny.
Planujesz wziąć kredyt hipoteczny, ale niedługo zmieniasz pracę lub od niedawna pracujesz w nowym miejscu? Na etapie weryfikacji wniosku kredytowego bank sprawdzi nie tylko wysokość Twoich zarobków, ale też staż pracy u aktualnego pracodawcy oraz czas trwania umowy.
Jaki jest minimalny okres zatrudnienia, który umożliwia wzięcie kredytu?
Chcesz wkrótce kupić lub wybudować swoje wymarzone „cztery kąty” i zaczynasz rozeznawać się w temacie niezbędnych formalności, których należy dopełnić przy składaniu wniosku do banku?
Banki zwracają uwagę m.in. na wysokość dochodów wnioskodawców, ich regularność, a także źródło. Dla Twoich szans na kredyt ważna jest też forma zatrudnienia, ale uwzględnia się również m.in. miesięczne koszty utrzymania (a więc wszelkie opłaty, w tym czynsz) i dotychczasową historię kredytową.
Banki preferują wnioskodawców, których formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony (uznawana jest za najstabilniejszą). W przypadku umowy o pracę, przy składaniu wniosku o kredyt zwykle wystarczy, że przepracujesz 3 miesiące i pozytywnie zakończysz okres próbny. Gdy już otrzymasz umowę na stałe, możesz wnioskować o kredyt. Pamiętaj jednak, że warunki stawiane przez banki mogą się od siebie różnić, dlatego może zdarzyć się również taka sytuacja, że wybrana przez Ciebie instytucja będzie skłonna zaakceptować Twój wniosek już np. po 1 miesiącu pracy.
Nieco wyższe wymagania banki stawiają osobom zatrudnionym w oparciu o umowę na czas określony. Aby móc złożyć wniosek o kredyt i mieć szansę na jego pozytywne rozpatrzenie, wymagana będzie zwykle umowa o pracę obowiązująca od co najmniej 6 miesięcy i podpisana na kolejne miesiące. Niektóre banki mogą w takim przypadku także poprosić Cię o dostarczenie dokumentów potwierdzających zatrudnienie za okres pełnego roku.
Pracujesz w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło? W podobnych przypadkach banki o najbardziej liberalnych procedurach proszą o okazanie kontraktów za okres ostatnich 6 miesięcy. Najczęściej jednak wymagane jest udokumentowanie pracy w oparciu o kontrakty za 12, a niekiedy nawet 24 miesiące. Twoje szanse będą większe, jeśli zachowujesz ciągłość zatrudnienia - wszelkie przerwy w umowach mogą zaś negatywnie wpływać na ostateczną decyzję kredytową.
Jeżeli prowadzisz własną działalność gospodarczą, stawiane przed Tobą wymagania mogą jeszcze bardziej różnić się od tego, czego banki wymagają przy umowach o pracę i umowach cywilnoprawnych. W takim przypadku istotna może być np. forma opodatkowania. Przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych, niektóre banki mogą odmówić udzielenia kredytu. Inne natomiast mogą zaakceptować jedynie określony procent wykazanych zarobków. Inaczej wygląda to u osób rozliczających się na zasadach ogólnych (tzw. pełna księgowość). Wymagany minimalny okres prowadzenia działalności to zazwyczaj 12 miesięcy, ale niektóre banki mogą wymagać nawet 24 miesięcy.
3 miesiące - dla umów o pracę na czas nieokreślony.
12-24 miesiące - dla osób pracujących w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło (czyli tzw. umowy cywilnoprawne).
Minimum 12 miesięcy - dla osób prowadzących działalność gospodarczą.
Czy można dostać kredyt przy umowie na czas określony? Jest to jak najbardziej możliwe, jednak może być nieco trudniejsze niż przy stabilniejszej formie zatrudnienia. Wiele zależy tu od wymagań danego banku, a także rodzaju kredytu.
Umowa na czas określony jest rodzajem umowy o pracę, która zawierana jest na konkretny okres np. 3, 6 lub 12 miesięcy. Przy ubieganiu się o kredyt umowa na czas określony jest źródłem dochodu akceptowanym przez większość banków. Jednocześnie jednak banki oceniają ją jako bardziej ryzykowną niż umowę na czas nieokreślony i dlatego wymagają od kredytobiorcy spełnienia dodatkowych warunków.
Nie jest tajemnicą, że banki najchętniej udzielają kredytów osobom zatrudnionym na umowie o pracę na czas nieokreślony, która zapewnia największą stabilność finansową i przewidywalność dochodów. Niemniej jednak, umowa o określonym terminie nie przekreśla szansy na kredyt.
Wymagania kredytowe przy umowie na czas określony zazwyczaj dotyczą dotychczasowego stażu zatrudnienia u danego pracodawcy oraz okresu trwania umowy w przód. Im dłużej pracujesz w danej firmie, tym lepiej, ponieważ jest wówczas szansa na to, że zgodnie z przepisami pracodawca w końcu da Ci umowę na czas nieokreślony. Równie ważny jest okres ważności umowy, ponieważ od niego zależy, przez jaki okres będziesz miał pewne dochody umożliwiające spłatę rat kredytowych. I w tym przypadku zatem im dłużej obowiązuje umowa, tym lepiej.
Na pewno zastanawiasz się, czy umowa na czas określony zmniejsza zdolność kredytową. Musisz więc wiedzieć, że bank przy ocenie zdolności kredytowej bierze pod uwagę wiele elementów - głównie wysokość dochodów i stałych zobowiązań, ale też wiek kredytobiorcy, stan cywilny, czy liczbę osób na utrzymaniu. Zazwyczaj umowa na czas określony takiej stabilności nie zapewnia, dlatego może obniżyć scoring kredytowy. Jednak to, jak bank oceni zdolność kredytową przy umowie na czas określony, zależy od wielu innych czynników - m.in. od Twojej historii kredytowej, wysokości pozostałych zobowiązań, a także od tego, jakiego rodzaju kredyt chcesz zaciągnąć.
Przykładowo, jeśli ubiegasz się o niewielką pożyczkę gotówkową na okres kilku miesięcy, fakt, że masz umowę na czas określony, może mieć drugorzędne znaczenie. Problem może się pojawić, gdy będziesz chciał zaciągnąć większą kwotę zobowiązania, a czas trwania umowy o pracę ograniczy bowiem okres kredytowania. Spowoduje to bowiem, że raty kredytu będą dość wysokie.
Przez umowę na czas określony bank może zaproponować Ci znacznie mniejszą kwotę kredytu niż przy umowie na czas nieokreślony.
O kredyt na umowie na czas określony możesz się również ubiegać w innych bankach m.in. BOŚ Banku, Banku Millennium, BNP Paribas, czy też Santander Consumer Banku. Pamiętaj jednak, że warunki udzielania kredytów w poszczególnych instytucjach cyklicznie się zmieniają.
To, czy bank udzieli Ci finansowania przy umowie na czas określony, zależy głównie od rodzaju kredytu. Przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy umowa na czas określony zwykle nie jest przeszkodą. Najczęściej spotykanym warunkiem jest to, aby spłata ostatniej raty przypadała przed terminem zakończenia takiej umowy. Jednocześnie jednak umowa powinna obowiązywać już przez jakiś czas - np. od minimum 3 miesięcy.
Analogicznie, jeśli zadajesz sobie pytanie, czy dostanę raty na umowę na czas określony, odpowiedź będzie twierdząca. Podobnie sytuacja wygląda jeśli chodzi o kredyt samochodowy, czy też kredyt konsolidacyjny. W przypadku tych rodzajów kredytów problemem może być jednak ustalenie odpowiednio długiego okresu spłaty zobowiązania.
Warto więc wiedzieć, że jeśli masz zbyt krótką umowę, możesz ewentualnie dostarczyć do banku promesę jej przedłużenia wystawioną przez pracodawcę.
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny umowa na czas określony również nie jest większą przeszkodą, pomimo że taki kredyt zaciągany jest w bardzo wysokiej kwocie i na okres nawet 20-30 lat. Czy jednak wystarczy np. umowa na rok by kredyt hipoteczny był przyznany?
Na pewno przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny każdy bank weźmie pod uwagę długość stażu pracy u obecnego pracodawcy i najlepiej, jeśli wynosi on nie mniej niż 3 lub nawet 6 miesięcy. Ważny jest także czas, jaki pozostał do zakończenia obecnej umowy. Oczywiście, żadna umowa okresowa nie będzie obowiązywała przez okres spłaty kredytu, czyli np. najbliższe 15 czy 20 lat. Co ważne, wiele banków zwraca również uwagę na ciągłość zatrudnienia, a więc nie toleruje np. długich przerw między umowami.
Wiesz już, że przy umowie na czas określony kredyt jest możliwy do uzyskania, jednak taka umowa może obniżać Twoje szanse na uzyskanie finansowania.
Przedstaw w banku solidne zabezpieczenie kredytu - w uzyskaniu finansowania może pomóc m.in. poręczenie innej osoby, czy też wykupienie dodatkowego ubezpieczenia (np. na życie).
Pamiętaj również, że najlepszym rozwiązaniem jest postaranie się o stałą umowę o pracę. Pomimo że banki są dzisiaj otwarte na klientów mających umowę na czas określony, ich warunki otrzymania kredytu nie zawsze są łatwe do spełnienia. Może się więc zdarzyć, że bank odmówi udzielenia Ci kredytu. Zawsze też możesz skorzystać z alternatywnych form finansowania.
Proces kredytu hipotecznego krok po kroku
Kredyt hipoteczny krok po kroku.
Masz umowę na zastępstwo?
Proces kredytowy.
Podpisujesz umowę kredytową?
tags: #kredyt #na #czas #dluzszy #niz #zatrudnienie