Zakup nieruchomości to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Zazwyczaj wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego, który jest produktem długoterminowym, opiewającym na spore sumy. Aby go otrzymać, trzeba spełnić więcej wymogów niż w przypadku kredytu gotówkowego. Bank ze swojej strony musi się upewnić, czy wnioskodawca jest klientem wiarygodnym i zdolnym do spłaty zobowiązania. Jednocześnie kredyt taki oznacza, że zabezpieczeniem będzie hipoteka na konkretnej nieruchomości. Zwykle więc, zwłaszcza w przypadku mieszkań i domów z rynku wtórnego, kredytobiorcy chcą jak najszybciej uzyskać środki na sfinansowanie marzenia o własnej nieruchomości.
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, bank lub instytucja finansowa ma maksymalnie 21 dni kalendarzowych na wydanie decyzji kredytowej. Termin na to, ile czeka się na kredyt hipoteczny, liczy się od momentu złożenia wniosku wraz z kompletnym zestawem wymaganych dokumentów. W praktyce jednak czas oczekiwania na decyzję kredytową może znacznie odbiegać od ustawowych zapisów.
Okresy wzmożonego popytu na kredyty mieszkaniowe powodują wydłużenie procesów decyzyjnych w bankach i instytucjach finansowych. Od prawie roku czasy procesowe w bankach udzielających kredytów hipotecznych są bardzo długie. To, że klienci wręcz rzucili się na zakupy nieruchomości, widać nie tylko u deweloperów, ale również bankach, które finansują ich nabycie. Deweloperzy budują, a ofert na rynku wtórnym również nie brakuje. I tylko banki, które ten cały interes mają finansować, mocno się zatkały. Proces kredytowy trwający dwa a nawet trzy miesiące to obecnie (listopad 2021 r.) nic nowego - to w zasadzie (niestety) standard. Nijak się to ma do zapisów cytowanej ustawy.
Wstępna i ostateczna decyzja kredytowa - co oznaczają?
Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, musisz już dokładnie wiedzieć, na co przeznaczone będą ewentualnie uzyskane środki. Oznacza to, że w zależności od rodzaju inwestycji trzeba posiadać dokumenty potwierdzające planowany zakup lub budowę. Przy kupnie mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego potrzebna będzie m.in. umowa przedwstępna z deweloperem lub prywatnym sprzedawcą. Z kolei przy budowie domu należy mieć projekt i szczegółowy kosztorys. Zgromadzenie takiej dokumentacji generuje już niemałe koszty, jednak na tym etapie wciąż nie ma pewności, czy bank w ogóle udzieli pożyczki.
Jednym z pierwszych kroków podczas starania się o kredyt hipoteczny powinno być zorientowanie się, na jaką kwotę i jakie warunki umowy można liczyć. Bank może potwierdzić Twoją zdolność, wydając wstępną decyzję kredytową. Pamiętaj jednak, że nie jest ona gwarancją uzyskania kredytu. Dopiero ostateczna decyzja kredytowa oznacza, że możesz dostać kredyt.
By zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, porozmawiaj z Ekspertem Finansowym. Przeanalizuje on Twoją zdolność kredytową i wskaże, jakie oferty kredytu hipotecznego są w zasięgu Twoich możliwości.
Co może wydłużyć czas oczekiwania na decyzję banku?
Jak wspomnieliśmy, bank ma 21 dni na wydanie decyzji w sprawie kredytu. Jest to zgodne z Ustawą o Kredycie Hipotecznym. W tym czasie kredytodawca dokonuje dokładnej analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy - m.in. analizuje jego sytuację finansową, dochody, ich źródło, sprawdza historię kredytową. Jeśli dołączona do wniosku dokumentacja jest kompletna, proces ten zwykle przebiega sprawnie. Niekiedy decyzja może zapaść już po kilku dniach.
Czas niepewności może się przedłużyć, jeśli nie skompletujesz wszystkich wymaganych dokumentów. Wówczas bank może poprosić o uzupełnienie dokumentacji lub złożenie dodatkowych wyjaśnień. Wówczas rozpatrzenie wniosku o kredyt może wynieść nawet 4-6 tygodni. Aby uniknąć takich sytuacji, skonsultuj się z ekspertem. Banki udzielające kredytów hipotecznych często wymagają dostarczenia wielu dokumentów, więc może się zdarzyć, że któryś z nich pominiesz i nie dostarczysz kompletu. Dzięki współpracy z ekspertem unikniesz zbędnych opóźnień w całym procesie ubiegania się o kredyt.
Okres oczekiwania na decyzję kredytową zależy również od tego, jak szybko zostanie sporządzony operat szacunkowy. Jest to profesjonalna wycena nieruchomości, przygotowywana przez rzeczoznawcę, zwykle powoływanego przez bank. Potwierdzenie wartości nieruchomości, w zależności od lokalizacji, może trwać od kilku do kilkunastu dni.
Bank może wydać również warunkową decyzję o przyznaniu kredytu. Oznacza ona, że wnioskodawca będzie mógł wziąć kredyt, jeśli spełni dodatkowe, wymienione warunki. Może być to np. dodatkowe zabezpieczenie spłaty.
Co zatem wymyśliły banki? Otóż klienci nie składają (ich zdaniem) wniosków kredytowych, a np. zapytania o kredyt. W świetle ustawy o kredycie hipotecznym (art. 14. pkt 1.) takie zapytania wnioskami kredytowymi nie są, a więc… 21 dni na decyzję się nie nalicza. Dopiero po przeprowadzeniu pełnej analizy dokumentów „wstępnych” klienta wnioskodawca wypełnia „docelowy” wniosek. Czasem po prostu przepisując wszystkie dane z „zapytania o kredyt”. Mamy więc już dwie przesłanki mówiące, że nałożenie na banki ustawowego obowiązku szybkiego (tylko 21 dni) procesowania wniosków kredytowych było nieskuteczne. Nawet jeśli bank tego obowiązku nie zrealizuje, to i tak nic mu nie można zrobić. Najbardziej krewki klient może dostać decyzję odmowną. Oczywiście w regulaminowym terminie. A wystarczy, że bank zmieni nazwę dokumentu, który wypełniamy, starając się o kredyt i już przestaje być to wniosek kredytowy objęty ustawą. Kombinowanie niestety nie zawsze się udaje.
Jeśli wnioskodawcy składają w banku „zapytanie kredytowe”, to musi ono zawierać również m.in. dokumenty dochodowe. Tymczasem, co do zasady, np. zaświadczenie o zatrudnieniu jest ważne tylko przez 30 dni (większość banków stosuje taki termin). Co zatem w sytuacji, gdy analityk nie zdąży wydać (choćby wstępnej) decyzji? Nie ma tutaj reguły. Bank może „zaliczyć” nam datę wpłynięcia dokumentu jako ostateczną, ale analityk ma tutaj pewną dowolność (lub wytyczne w metodyce udzielania kredytów). Jeżeli stwierdzi, że dokumenty są zbyt przeterminowane, to może poprosić o dostarczenie aktualnych, narażając nas na stratę czasu, a czasem i koszty. Pół biedy, jeżeli ma to być nowy historia rachunku lub nawet wyciąg z KPiR przy działalności gospodarczej.
W czasach wzmożonego popytu na kredyty hipoteczne, banki mają 21 dni na wydanie klientowi decyzji kredytowej. Ale ostatnio to prawo często jest martwe. Boom kredytowy i zalew wniosków o kredyty hipoteczne sprawił, że w praktyce rozpatrywanie wniosku trwać nawet… ponad trzy miesiące! Niektóre instytucje potrzebują 6 tygodni na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny.
Ile czasu po otrzymaniu decyzji kredytobiorca ma na podpisanie umowy?
Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej nie jest jeszcze równoznaczne z uzyskaniem środków finansowych. Jest to wprawdzie gwarancja, że bank godzi się na udzielenie kredytu, ale niezbędne jest jeszcze przygotowanie umowy kredytowej i jej podpisanie przez strony zainteresowane.
Najczęściej bank sporządza umowę dość szybko, w ciągu kilku dni. Czas jej ważności jest natomiast ograniczony i zależy głównie od polityki wewnętrznej danej instytucji finansowej. W zależności od banku na podpisanie umowy o kredyt hipoteczny możesz mieć zwykle od 14 do 90 dni. Jeśli nie zdążysz w wyznaczonym przez konkretną placówkę terminie, umowa wygaśnie, a wraz z nią decyzja kredytowa.
Wypłata kredytu hipotecznego po podpisaniu umowy kredytowej
Jeśli wszystkie formalności zostaną dopełnione, bank wyda decyzję kredytową i dojdzie do podpisania umowy, pozostaje jeszcze uruchomienie wypłaty. To natomiast zależy od rodzaju nieruchomości. Maksymalne terminy na uruchomienie kredytu bywają różne, w zależności od banku może to być od 30 do nawet 180 dni - po tym czasie umowa i decyzja wygasa. W praktyce środki bywają wypłacane w ciągu 3 dni roboczych od spełnienia warunków do wypłaty.
Nieco inaczej wygląda natomiast sprawa kredytu hipotecznego na budowę domu. W takich przypadkach najczęściej środki są wypłacane w transzach, a termin uruchomienia kredytu oraz wypłaty kolejnych jego części ustalany jest w harmonogramie. Niekiedy w celu otrzymania wypłaty trzeba też dostarczyć do banku dodatkowe dokumenty i spełnić określone wymagania. Może być to np. ustanowienie prawnych zabezpieczeń, czyli dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej lub dołączenie aktu notarialnego potwierdzającego przeniesienie własności nieruchomości.
Czy negatywna decyzja kredytowa przekreśla szanse na pożyczkę?
Poszczególne oferty kredytowe instytucji finansowych mogą się znacznie różnić. Odmowa w jednym banku nie oznacza, że nie otrzymasz pożyczki w innym. Warto więc wiedzieć, że wniosek o kredyt hipoteczny można złożyć w wielu bankach jednocześnie. Większa liczba wniosków o kredyt zwiększa szanse na znalezienie opcji najkorzystniejszej w zależności od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy.
Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny może jednak być różny, na co wpływają także odmienne wymagania banków. W czasochłonnym procesie ubiegania się o pożyczkę może pomóc Ekspert Finansowy, który dokona analizy wielu ofert i pomoże w dopełnieniu formalności. Dzięki temu można znacznie skrócić czas oczekiwania na kredyt. Ekspert może wskazać również możliwości, które zwiększą prawdopodobieństwo zaciągnięcia kredytu na korzystnych warunkach.
Finansowanie remontu/wykończenia z kredytu hipotecznego – jak to działa? 🏗️
Jak skrócić czas oczekiwania na kredyt hipoteczny?
Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy można skrócić to, ile się czeka na kredyt hipoteczny? Na pewno dużo zależy od staranności przygotowania wniosku kredytowego. Kluczowe jest dostarczenie kompletnych dokumentów dochodowych, zaświadczeń o zatrudnieniu oraz aktualnych wyciągów bankowych, co eliminuje konieczność uzupełniania braków i restartowania liczenia terminów.
Wnioski składane online, zwłaszcza w instytucjach oferujących przyspieszoną ścieżkę weryfikacyjną, skracają proces nawet do kilku dni. Przed złożeniem wniosku warto także sprawdzić historię kredytową w BIK, aby wykluczyć ryzyko opóźnień związanych z niespłaconymi zobowiązaniami.
W indywidualnych przypadkach możliwe jest złożenie oficjalnego wniosku o przyspieszenie procedury, szczególnie gdy istnieje ryzyko utraty nieruchomości lub konieczność synchronizacji z harmonogramem dewelopera.
Bardzo źle się dzieje, jeżeli konsument kupujący mieszkanie sugeruje się terminem 21 dni na decyzję kredytową banku i całą transakcję „ustawia” pod to. Czyli przykładowo podpisuje umowę przedwstępną, wpłaca zadatek i określa podpisanie aktu przenoszącego własność nieruchomości np. za miesiąc. I co wtedy? Do przeniesienia własności nie dochodzi więc zbywca ma prawo zatrzymać zadatek. To sytuacja ekstremalna, ale nie niemożliwa. Trafiają się niestety sprzedający, którzy czyhają na takich nieświadomych kupujących. Inkasują potężny zadatek (nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych), rozwiązują umowę (z winy kupującego) i… wystawiają mieszkanie na sprzedaż kolejny raz. Z drugiej strony: nawet zapisanie w umowie terminu dwóch miesięcy na uzyskanie decyzji banku niczego nie gwarantuje. W miarę bezpieczny jest termin trzymiesięczny. Oczywiście o ile bank nie odrzuci naszego wniosku kredytowego i nie będziemy musieli składać kolejnego, w innym banku. Po pierwsze we własnym banku, do którego wpływają dochody. Następnie w banku, który procesuje wnioski najszybciej i decyzja kredytowa (nawet jeśli kredyt nie jest tani) zostanie wydane relatywnie szybko.
Dlatego zanim cokolwiek podpiszesz, a co gorsza wpłacisz, porozmawiaj z ekspertem kredytowym. Ustalcie realny termin uzyskania finansowania. Można też zamieścić w umowie takie zapisy, które umożliwiają zwrot zadatku np. w przypadku nieuzyskania finansowania. Wszystko to kwestia umowna.
Masz wątpliwości odnośnie swojej sytuacji finansowej? Nie wiesz czy posiadasz zdolność kredytową? Podejrzewasz problemy w BIK. Oczywiście każdemu zależy, aby uruchomić kredyt w tym banku, który ma najlepszą ofertę. Ale po uzyskaniu decyzji w którymkolwiek z banków można już w miarę spokojnie czekać na to, co zrobią kolejne banki. Jeśli nie mamy już czasu - bierzemy pieniądze z tego, który decyzję wydał pierwszy.
Proces ubiegania się o środki bankowe na realizację inwestycji w nieruchomość bywa czasochłonny. To, ile czeka się na kredyt hipoteczny, w dużej mierze zależy od dopełnienia niezbędnych formalności. Sam bank ma natomiast ustawowo określone terminy na wydanie decyzji, przygotowanie umowy czy późniejszą wypłatę środków. Dowiedz się więcej na ten temat!
| Etap procesu | Szacowany czas |
|---|---|
| Złożenie kompletnego wniosku | 0 dni |
| Wstępna analiza i decyzja kredytowa | 7-14 dni roboczych |
| Pełna analiza i ostateczna decyzja kredytowa | 2-6 tygodni |
| Podpisanie umowy kredytowej | Kilka dni po decyzji (ważność umowy od 14 do 90 dni) |
| Wypłata środków (pierwsza transza) | 3-7 dni roboczych po spełnieniu warunków |
| Wypłata kolejnych transz (budowa domu) | 3-7 dni od zatwierdzenia postępu prac |
Średni czas oczekiwania na kredyt hipoteczny w 2025 roku wynosi od 4 do 8 tygodni, zależnie od banku, kompletności dokumentów i indywidualnej sytuacji finansowej. Ostatnie zmiany przyniósł zmiany w sposobie obsługi wniosków kredytowych. Moment roku (np. Jeśli dokumenty są niepełne lub zawierają błędy, analiza zostaje wstrzymana. Każdy kredyt hipoteczny przechodzi przez te same etapy - różni się tylko dynamika i liczba niezbędnych formalności.
1. Złożenie kompletnego wniosku to połowa sukcesu. 2. To moment, w którym instytucja finansowa zagląda w głąb Twojego portfela. Banki wykorzystują systemy scoringowe, które przeliczają Twoją wiarygodność w punktach. 3. Wstępna decyzja kredytowa to pierwszy sygnał, że bank jest zainteresowany udzieleniem finansowania. 4. To etap, na który czeka każdy wnioskodawca. Bank po zakończeniu pełnej analizy wydaje ostateczną decyzję kredytową - pozytywną lub negatywną.
ING Bank Śląski utrzymuje stabilny poziom obsługi - czas od złożenia wniosku do decyzji ostatecznej to zazwyczaj 3-5 tygodni. W mBanku analiza trwa średnio 4-6 tygodni. Instytucja kładzie nacisk na stabilność dochodów oraz pozytywną historię w BIK. Czasem wymaga bardziej szczegółowych danych dotyczących nieruchomości - zwłaszcza przy kredytach hipotecznych na budowę domu. W Santanderze decyzję uzyskuje się po 25-35 dniach roboczych. Millennium utrzymuje stabilny czas analizy - od 3 do 4 tygodni. Przy bardziej złożonych przypadkach, np. Bank może wprowadzać drobne zmiany - dopasowuje warunki do ostatecznej wartości nieruchomości lub wkładu własnego.
Proces wydłuża się, gdy dokumenty są niekompletne, operat szacunkowy wymaga korekty lub bank oczekuje dodatkowych zaświadczeń. Nie. Odrzucenie wniosku wynika zwykle z błędów w dokumentacji lub niewystarczającej zdolności kredytowej. Operat szacunkowy stanowi podstawę do określenia wartości nieruchomości i poziomu finansowania.
Ile się czeka na uruchomienie kredytu hipotecznego? Najczęściej dla pierwszej transzy kredytu lub dla pierwszego uruchomienia banki określają termin 3-7 dni roboczych. Na kolejną transzę możesz zaczekać nieco dłużej, jeśli wymaga inspekcji. Czas dla banku biegnie od momentu skompletowania i dostarczenia warunków uruchomienia. Te podlegają weryfikacji. Każde uzupełnienie wydłuża czas wypłaty. Choć umowa kredytowa wskazuje na termin w jakim bank wypłaca środki to również w bankach zdarzają się opóźnienia, gdy wypłat jest dużo.
W przypadku nabycia na rynku pierwotnym lub wtórnym bank przelewa środki bezpośrednio na konto zbywcy lub dewelopera. Termin, w jakim bank stawia środki z kredytu do dyspozycji kredytobiorcy liczymy od dnia dostarczenia do banku kompletu warunków do wypłaty. Millennium - 3 dni robocze. Kolejna transza kredytu może wiązać się z inspekcją. Po podpisaniu umowy kredytowej masz określony czas na spełnienie warunków uruchomienia. Nie możesz więc terminu aktu notarialnego przeciągać w nieskończoność. Księgowanie środków z kredytu, a przynajmniej pierwszej transzy musi nastąpić przed datą ustaloną jako maksymalny termin wypłaty dla pierwszego uruchomienia.
W przypadku kredytu hipotecznego uruchamianego w transzach umowa kredytowa wskazuje dodatkowo na termin wypłaty wszystkich transz kredytu. Okres, w którym kredytobiorca uruchamia poszczególne transze to okres karencji. Maksymalny okres karencji to przedział 24-36 miesięcy. Bank określa w umowie kredytowej czas, w którym księguje środki od momentu złożenia dyspozycji wypłaty z kompletem dokumentów. Po stronie kredytobiorcy leży dopilnowanie złożenia dyspozycji tak, by się umowa z bankiem nie przeterminowała. Również po stronie kredytobiorcy spoczywa dopilnowanie terminów dla pozostałych transz. Jeśli dyspozycja uruchomienia zawiera braki bank się z Tobą skontaktuje.
Zyskaj fachowe wsparcie w drodze po kredyt hipoteczny i w rozmowach z bankiem. Specjalista ds. Zakup mieszkania/domu lub budowa domu to jedna z ważniejszych decyzji życiowych - decyzja finansowa. Warto rozważyć różne opcje: mieszkanie czy dom? Jaki metraż? Jaka lokalizacja? Koszt za m2 mieszkania i koszt budowy domu? Odpowiadając na pytanie - czy otrzymam kredyt hipoteczny? zdolność kredytowa/pozytywna ocena klienta, tzw. Uważam, że warto wiele kwestii wyjaśnić przed złożeniem wniosku kredytowego, aby zapobiec przedłużaniu się procesu kredytowego (wyjaśnienia z analitykiem), decyzji negatywnej itp. Warto sprawdzić różne banki. To, że jeden nie zaakceptuje źródła dochodu z tytułu np. umowy zlecenia, nie oznacza, że w pozostałych bankach jest tak samo. Każdy bank ma swoją politykę kredytową i wytyczne udzielania kredytów. Podobnie jest z innymi kryteriami.
Na zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników. - wiek vs. Oprócz zdolności kredytowej bank musi zgodzić się zabezpieczyć na kredytowanej lub innej nieruchomości. Co zrobić, żeby zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową? scoring klienta, brak score - nawet, jeśli nie posiadasz historii kredytowej, banki udzielają kredytów, ale ich systemy kwalifikują Cię jako większe ryzyko co do spłaty kredytu. Czasami mogą przedstawić dodatkowy wymóg, np. wyższego wkładu własnego. Przy brak score znaczenie mają dodatkowe aspekty. nieakceptowalne zabezpieczenie - np. nieuregulowane grunty, za duża powierzchnia działki, zbyt długo trwająca budowa, służebności osobiste - tu zazwyczaj musimy sprawdzić czy da się zabezpieczenie dostosować do wymogów banku, np. branże ryzykowne - niektóre branże, np. transportowa są trochę ostrożniej traktowane przez banki. Często pracownicy są rozliczani, np. umowami o pracę, ale dodatkowo są diety lub delegacje, których część banków nie weźmie pod uwagę do przeliczania zdolności kredytowej. W czasach pandemii banki ograniczyły przyznanie kredytu dla wielu branż, głównie bezpośrednio narażonych na wirusa, np. Podsumowując, aby zwiększyć prawdopodobieństwo otrzymania kredytu hipotecznego - warto rozpocząć rozmowy ze specjalistą ds. kredytów kilka miesięcy wcześniej.
Proces uzyskania kredytu hipotecznego wymaga dokładności i cierpliwości. Każdy etap - od złożenia wniosku po uruchomienie środków - ma realny wpływ na czas realizacji. Dobrze jest zrozumieć, jak bank analizuje Twoją sytuację i które czynniki decydują o długości oczekiwania. Wtedy planowanie zakupu nieruchomości staje się prostsze i bardziej przewidywalne.
tags: #delegacja #a #terminy #kredytu #hipotecznego